生命保険の解約返戻金をリバースモーゲージに代用できる?

老後資金を確保するためにリバースモーゲージというものがあります。 そこでリバースモーゲージとは何か、生命保険の返戻金を代用できるのかという点について解説していきます。 また、生命保険を利用してお金を借り入れる方法もご紹介します。 ぜひ最後までお読みください。

目次

  1. リバースモーゲージの生命保険型とは?
  2. リバースモーゲージとは?
  3. 生命保険を利用して現金を手に入れる方法
  4. 実際に専門家に聞いた方がいい
  5. 生命保険とリバースモーゲージ〜まとめ〜

リバースモーゲージの生命保険型とは?

お金

老後の生活費や資金をを補う方法としてリバースモーゲージというものがあります。
ただし、いざリバースモーゲージを申し込もうとしても、お金を借り入れるための条件が厳しい、思ったよりも借り入れ限度額が少なかったという経験はないでしょうか?

そこで、リバースモーゲージを生命保険の制度で代用することについて解説していきます。
「そもそもリバースモーケージって?」という方や「リバースモーケージを利用できなかったけど、生命保険なら加入中だったな」という方にも役に立つ知識となります。

今回お話しするポイントは次の通りです。

  • リバースモーゲージの意味とメリット、デメリット
  • 生命保険の契約者貸付制度とは?
  • 解約返戻金をリバースモーゲージの代用にできる?
  • どの方法がいいのか悩んだら?
  • 今回の解説のまとめ

老後の生活資金を調達したい場合の一手段として、多くの方々に当てはめることができるものとなりますので、ぜひ最後までお付き合いいただけると幸いです。

リバースモーゲージとは?

お金

本題に入る前に、そもそもリバースモーゲージとは一体どんなものなのでしょうか?
簡単に説明していきます。

住宅を担保にお金を借りる

リバースモーゲージとは、現在所有している自宅を担保にお金を借り入れられる仕組みのことをいいます。

少し詳しく解説すると、まず自宅を売却した際の金額を調査し、一定を超えない範囲でお金を借りるという流れになります。

リバースモーゲージを利用する際の最大のメリットは、担保となる自宅に住みながら借り入れができるという点にあります。

また、通常のローンはお金を借り入れてから期間をかけて返済しなければなりませんが、リバースモーゲージでは、借りた本人が死亡するまでは返済をせず、死亡後に一括返済するという点において違いがあります。

利用する上での注意点

メリットだけを聞くと魅力的なリバースモーゲージですが、デメリットとして次のようなものがあります。

  • 担保となる自宅の価値が高いからといって、多額の資金を借りられるとは限らない
  • 長生きすると、借り入れられる限度額を越える場合がある
  • 景気が悪い時に自宅を売却すると予想よりも安い金額となってしまい、返済しきれないことがある
  • 金融機関の借り入れのための条件が厳しい など

生命保険を利用して現金を手に入れる方法

お金

以上、リバースモーゲージについて解説しましたが、借入のための条件が厳しく、もし借り入れが可能だったとしてもデメリットが大きい場合があります。

そこで現在加入している生命保険の制度を活用することで、リバースモーゲージと似たような形でお金を手に入れる方法を解説していきます。

解約返戻金の一定範囲内で借金する

まず、生命保険の制度の一つとして契約者貸付制度と呼ばれるものの紹介です。
これは、加入している生命保険を解約した場合のお金である解約返戻金のうち、約7~9割程の範囲内でお金を貸し付けるというものです。

ただし、メリットとデメリットが存在しますのでしっかりと確認していきましょう。

契約者貸付制度のメリット

  • 保険契約者であれば借りることができるため、生命保険会社の審査が基本的にない
  • 現在加入している保険の保障内容をそのままで、借り入れることができる
  • 簡単な書類で手続きができる
  • 保健会社によってはインターネットから申し込むことも可能
  • 返済方法を一括、月額払いなど生命保険会社が指定する範囲内で選ぶことができる
  • 借入金を受け取る方法として、一括払いや年金のような月額払いなど方法を選べる

契約者貸付制度のデメリット

  • 解約返戻金の上限を越えてしまうと、保険契約が解消されてしまうことがある
  • 万が一保険金を支払うような事が起こると、保険金から借り入れたお金を差し引いて支給する場合がある
  • 返済する金額には生命保険会社からの利息が加算される
  • 保険を契約した時期によっては利息が高くついてしまう場合もある

以上、生命保険を利用してお金を借り入れる方法を解説しましたがいかがでしたでしょうか?

貸し付ける条件は生命保険の契約者であることのみとなるため、リバースモーゲージに比べると条件がやさしく手続きも簡単な制度となっています。

また、リバースモーゲージと比べて手続きにかかる期間が比較的短く、費用もかからないという特徴もありますので、いますぐお金が必要だという状況でも役に立てることができます。

生命保険を解約して解約返戻金を資金に

もう一つの方法として生命保険を解約してしまい、解約返戻金を受け取るという方法があります。
先に解説した契約者貸付制度とは違い、生命保険会社に借り入れをしているわけではないので、返済をする必要がなく利息もかからないというメリットがあります。

ただし、次のデメリットが存在しますのでご注意ください。

  • 保険契約を解約する形となるため、そのまま保障がなくなってしまう
  • 支払った保険料がそのまま返ってくるわけではない
  • 保険の契約期間が短いと解約返戻金が0円の場合がある
  • 保険の契約内容によっては解約返戻金が出なかったり、低い金額で返ってくる場合もあるので注意
  • 受け取った金額によっては一時所得となり、所得税や住民税がかかる場合があるので注意が必要

このように、返還する必要がない現金が手に入るため、リバースモーゲージや契約者貸付制度のような負担を感じることなく資金を調達することができます。
つまるところ、解約返戻金を利用してリバースモーゲージの代用とすることができます。

借金をすることなく現金を用意したいという方にはおすすめの方法となります。

実際に専門家に聞いた方がいい

お金

今回はリバースモーゲージの代わりに解約返戻金を利用する方法を解説し、関係する生命保険の制度として契約者貸付制度を解説しました。

実際、自分たちがどの方法を利用して資金に充てればいいのかという問題は、ご自身が持っている自宅の価値や生命保険の契約状況によってことなるため、なかなか判断が難しいことが多いでしょう。

まずは実際のところはファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談してみることが大切です。

生命保険とリバースモーゲージ〜まとめ〜

お金

それでは今回の解説のまとめを行います。
一つ一つ確認していきます。

  • 生命保険の解約返戻金をリバースモーゲージの代用として役立てることができる
  • 契約者貸付制度を利用することでお金を借り入れることもできる
  • 今回紹介した方法にはメリット、デメリットがあるので見極めが必要
  • 迷ったら専門家へ相談を!

リバースモーゲージと生命保険について、いかがでしたでしょうか。
老後の資金をどう確保するのかということは大きな問題となりますが、今回ご紹介した方法にも様々な手段があります。

老後生活を送られている皆様には生活費を確保するための知識として、ご家族の皆様には将来への資金を計画するための一手段として、当解説が役に立つことを「終活ねっと」は望んでおります。
最後までお読みいただきありがとうございました。

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